Det finns inget enkelt svar på exakt hur mycket just du kan låna – det avgörs av din inkomst, dina fasta utgifter och dina befintliga skulder, inte av en magisk gräns. Långivaren gör en kreditprövning där det viktiga är hur mycket du har kvar att leva på varje månad. Hos privatlån utan säkerhet rör det sig ofta om belopp mellan 5 000 och 800 000 kr, men det du bör låna kan vara betydligt lägre.
Vad bestämmer hur mycket du kan låna?
Det är din återbetalningsförmåga, inte din önskan, som sätter taket. Långivaren är enligt lag skyldig att göra en kreditprövning och får bara bevilja lånet om din ekonomi bedöms klara av det.
De faktorer som väger tyngst är vanligtvis:
- Din inkomst före och efter skatt
- Dina fasta utgifter, som boende, försäkringar och barnomsorg
- Befintliga lån och krediter, inklusive kortkrediter
- Antal personer i hushållet
- Din betalningshistorik och eventuella betalningsanmärkningar
Två personer med samma lön kan därför få helt olika besked, beroende på hur deras övriga ekonomi ser ut.
Vad är skuldkvot?
Skuldkvot är ett mått på hur stora dina totala skulder är i förhållande till din årsinkomst före skatt. Den används framför allt vid bolån, men ger en användbar fingervisning även för andra lån.
Räkneexempel (helt hypotetiskt): om hushållet har en bruttoårsinkomst på 480 000 kr och totala skulder på 960 000 kr, är skuldkvoten 2,0 gånger inkomsten. Ju högre skuldkvot, desto känsligare blir ekonomin för höjda räntor. Finansinspektionen följer hushållens skuldsättning noga just för att höga skulder ökar risken om räntan stiger eller inkomsten faller.
Tänk på att ett blancolån (lån utan säkerhet) ofta har högre ränta än ett bolån, vilket gör att även ett mindre belopp kan väga tungt i månadsbudgeten.
KALP – kvar att leva på
KALP står för “kvar att leva på” och är ofta det som faktiskt avgör beslutet. Det är summan som blir kvar när alla fasta kostnader och en ny lånekostnad har dragits från inkomsten.
Långivaren räknar med schablonbelopp för levnadskostnader och lägger ofta på en kalkylränta som är högre än dagens ränta, för att kontrollera att du klarar lånet även om räntan stiger. Om din KALP blir för låg minskar lånebeloppet du kan beviljas – eller så avslås ansökan. Det är en skyddsmekanism, inte ett hinder: poängen är att du inte ska låna mer än du tryggt kan betala tillbaka.
Så gör du en egen kalkyl innan du ansöker
Räkna på lånet själv innan du skickar in en ansökan, så slipper du obehagliga överraskningar. En grov egen kalkyl gör det lättare att låna ett belopp som passar din ekonomi.
- Summera hushållets nettoinkomst per månad
- Dra av alla fasta utgifter, inklusive nuvarande lån och krediter
- Lägg in den nya månadskostnaden för det lån du funderar på
- Lägg på en marginal ifall räntan höjs eller en oväntad utgift dyker upp
- Se vad som blir kvar – och om summan känns trygg i längden
Tänk på att löptiden påverkar både månadskostnad och totalkostnad. En längre löptid sänker månadsbeloppet men gör att du betalar mer i ränta totalt. Det kostar alltid pengar att låna, och en kort kalkyl gör skillnaden tydlig.
Ett tryggare sätt att se vad du kan låna
Det enklaste sättet att se vad just du kan låna är att fylla i en ansökan och låta flera banker bedöma din ekonomi samtidigt. Hos Topbanker fyller du i en ansökan som vidarebefordras till vår partner Enklare, som hämtar in erbjudanden från upp till 40 banker med endast en kreditupplysning (UC). Det betyder att du kan jämföra flera besked utan att flera kreditupplysningar staplas på varandra.
Tjänsten är kostnadsfri och icke bindande – du väljer själv om något erbjudande passar och signerar i så fall med BankID hos den långivare du valt. Vill du läsa mer om hur det fungerar att låna pengar eller jämföra olika privatlån, hittar du mer information på respektive sida. Låna bara det du kan betala tillbaka, och utgå från din egen kalkyl snarare än det högsta möjliga beloppet.
Vanliga frågor
Hur mycket kan jag låna utan säkerhet?
Privatlån utan säkerhet beviljas ofta inom intervallet 5 000–800 000 kr, men det belopp just du kan få avgörs av kreditprövningen. Din inkomst, dina utgifter och dina befintliga skulder väger tyngre än ett fast maxbelopp.
Påverkar flera ansökningar mina chanser?
Många separata ansökningar hos olika banker kan ge flera kreditupplysningar, vilket vissa långivare ser som ett tecken på ansträngd ekonomi. Genom en jämförelsetjänst med endast en kreditupplysning slipper du den effekten samtidigt som flera banker prövar din ansökan.
Vad gör jag om jag blir beviljad mer än jag behöver?
Att bli erbjuden ett högre belopp betyder inte att du bör ta det. Utgå från din egen kalkyl och låna bara det du faktiskt behöver och tryggt kan betala tillbaka, så håller du nere både ränta och risk.
Innehållet är allmän information om lån och privatekonomi, inte personlig finansiell rådgivning.